Kredyt mieszkaniowy – co należy wiedzieć?

Każdy człowiek dorasta w pewnym momencie do decyzji, by wyprowadzić się z rodzinnego gniazda i zamieszkać na swoim. Niektórzy mają bardzo ułatwioną sprawę, gdyż dziedziczą mieszkania po krewnych lub dostają w prezencie od rodziców. Rozwiązaniem dla pozostałych, którzy takiego wsparcia nie mają, jest kredyt hipoteczny.
Dzisiejsze ceny mieszkań są tak wysokie, że dla wielu osób aktywnych na rynku pracy od zaledwie kilku oszczędzanie pieniędzy na zakup własnego M mija się z celem, gdyż odsuwa tę kwestię o kolejne lata. Wynajem mieszkania oznacza natomiast duże miesięczne koszty oraz świadomość, że jest się zależnym od decyzji obcej osoby. Jedynym sensownym rozwiązaniem pozyskania własnych czterech kątów jest więc kredyt mieszkaniowy. Trzeba jednak pamiętać, że wzięcie kredytu to decyzja poważna, oznaczająca związanie się z bankiem na czas od kilkunastu do nawet 30 lat. Warto więc zasięgnąć wiedzy i dobrze przemyśleć sprawę.

Wymagania dotyczące dochodów
Podstawowym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa, którą każdy bank rozpatruje na swój własny sposób. Osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę muszą przedstawić zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, u którego pracują co najmniej 3 lub 6 miesięcy. Jeśli o kredyt stara się osoba prowadząca działalność gospodarczą, musi udokumentować dochody z 12 miesięcy lub nawet dwóch lat, zależnie od banku.

Obowiązkowy wkład własny
Obecnie przy zakupie nieruchomości na kredyt, koniecznością jest wkład własny, który w przypadku większości banków wynosi od 10 do 20 procent wartości nieruchomości. Niższy wkład własny dopuszczają jedynie nieliczne banki, w tym między innymi Deutsche Bank Polska, który oferuje finansowanie do 95 procent wartości mieszkania lub domu. Warto jednak pamiętać, że gdy decydujemy się na niski wkład własny, będziemy musieli wykupić ubezpieczenie brakującego minimalnego wkładu własnego.

Opłaty dodatkowe wliczone w kwotę kredytu
Każdy kredytobiorca musi pamiętać o tym, że do całkowitej kwoty kredytu i jego rat wliczony jest szereg różnych opłat dodatkowych. Są to przede wszystkim: prowizja za udzielenie kredytu oraz jego ubezpieczenie. Wiele banków proponuje do kredytu hipotecznego także ubezpieczenie od utraty pracy oraz ubezpieczenie na życie. Ponadto, banki oferują także możliwość ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które trzeba często opłacić z własnej kieszeni, gdyż nie każdy bank chce je kredytować.

Czas oczekiwania na decyzję i umowę kredytową
Czas podjęcia decyzji o przyznaniu klientowi kredytu zależny jest od zasad konkretnego banku, ilości dokumentów, jakie bank musi przeanalizować, a także stopnia skomplikowania sprawy. Oczekiwanie na decyzję oraz otrzymanie umowy kredytowej może trwać od tygodnia do nawet dwóch miesięcy.

Raty równe i raty malejące
Gdy decydujemy się na kredyt hipoteczny, banki oferują nam dwie formy rat: równe lub malejące. W przypadku rat równych musimy liczyć się z wyższymi odsetkami niż w przypadku rat malejących, ale za to nie obciążają tak bardzo domowego budżetu, jak raty malejące, które na początku kredytowania są dość wysokie. Zwłaszcza, że początek kredytu to czas, kiedy wydatków mamy najwięcej. Raty malejące są w początkowej fazie kredytu wyraźnie wyższe od rat równych. Rozwiązanie to polecane jest przede wszystkim osobom o wyższych dochodach oraz lepszej zdolności kredytowej.

Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu
Banki pozwalają nam spłacić kredyt mieszkaniowy wcześniej, przed prognozowanym zakończeniem kredytowania. Spłacamy wtedy pozostały kapitał, bez przyszłych odsetek. W takiej sytuacji naliczana jest zazwyczaj opłata w wysokości od 1 do 3 %, która wliczona jest w raty kilku pierwszych lat kredytu. Po tym czasie możliwe jest spłacenie całego kredytu bez dodatkowych kosztów. Warto więc również w tym kontekście przeanalizować naszą umowę o kredyt oraz zawarte w niej tabele opłat i prowizji.

Źródło: http://www.dobre-artykuly.pl/